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商业养老金哪家强?

2022-04-25 11:04:34 来源:广东财经网

我知道大家的纠结症都很严重,我按:高领取型(退休金高)、均衡型(既有退休金、又持续有现金价值)、递增型(前期退休金低,后期退休金高)三个标准,帮你们从十几款热销的养老年金产品里筛选出了6款。商业养老金哪家强?

1.高领取型(退休金高)

膝下无孩,

或子女赚钱能力强,

或本身社保退休收入不高的,

买这类都合适,优先照顾好自己。

佼佼者是:

  • 百岁人生禄享版(乐养多)

我们看几个例子:

a.30岁男性买,60岁开始领养老金

无论是一次性投入保费,还是分年交完,

6款养老金里,百岁人生禄享版(乐养多)都是领得最多的那个。

产品实在卖得太火爆,3月份的时候,保险公司下架了10年、15年、20年缴费的版本。现在只能一次性趸交或者分三年、五年交了。

b.30岁女性买,60岁开始领养老金

依然是百岁人生禄享版(乐养多)最给力。

c.给50岁的父母买

百岁人生禄享版(乐养多)再次胜出。

优势非常明显。

领取高,终身有现金价值。

前面也说了,现金价值,就是你能拿来应急的钱。

比如遇上家人大病,或做生意需要资金周转,

你不需要到处跟亲戚朋友借钱,

可以直接跟保险公司申请保单贷款,

最多能贷现金价值的80%,最长6个月,利息5%左右。

或者退保,一次把现金价值都拿出来:

比如每年领养老金74620元,一直领取到85岁,已经领取了26年,一共194万;

此时选择退保,还能退回39万现金价值,

累计可以拿回233万。

我算过百岁人生禄享版(乐养多)的退保回报率:

到85岁时,高达3.8%;

到90岁时,接近4%;

超过目前所有增额寿的终身回报率,养老金与生命等长,活多久领多久的优势尽显。

但退了,就没有终身养老金可领了,

不到万不得已,建议大家慎重。

投保条件也宽松,最高69岁还能买

可以选择一次性交完保费,或者分3年、5年交完,最低5000元起投。

如果目前手头资金比较紧张,

可以先买一部分上车,缴费期内再随时追加保费。

当然了,鱼与熊掌不可兼得,

开始领养老金后,如果身故,百岁人生禄享版(乐养多)赔偿较低,只保证拿回已交保费,

但活得越久,领的养老金越多。

你可以理解为,它是牺牲了身故金,换来了高领取。

2.均衡型(既有退休金、又持续有现金价值)

表现为:

每年领的养老金不算低;

现金价值持续时间较长,遇上突发状况,能退保或保单贷款变现应急;

某个阶段身故,能拿到一笔赔偿。

本身有社保养老金,买商业养老保险,愿意牺牲一点退休金,来兼顾其他需求的朋友,挺合适。

有4款呼声比较高:

  • 百岁人生(福享版)

  • 光明慧选

  • e养添年

  • 金盈年年B款(保至85岁)

3.递增型(前期退休金低,后期退休金高)

表现为:

前期领的钱偏低,十几年后赶上普通养老金的领取水平,并最终超越,后期的实际回报率非常值得期待。

适合本身有比较充足的养老金,同时有家族长寿基因或对自己的寿命比较有信心的朋友。

代表产品:

  • 金盈年年A款

这几款产品具体表现怎么样?我们一起来比比看。

a.比养老金

除了金盈年年B款外,其余4款都有保证领取。

保证领取期内的钱,是100%能拿到的。

这期间万一去世,保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

至于养老金领取的高低,前面在讲百岁人生禄享版(乐养多)的时候,都已经对比过了,

光就每年领取的养老金额来说,

男性买,

一次交清、3年交、5年交,百岁人生(福享版)的领取更高;但百岁人生最高只能分5年缴费,如果保费有压力,拉长缴费期,光明慧选是个不错的选择。

女性买,

光明慧选各缴费期总体领取都比较高。

但是考虑到有些朋友,觉得自己活到个八十多岁差不多了,想提前把后面的养老金都一次性领取了,选择买定期型养老金,

比如金盈年年B款(保至85岁)、光明慧选定期版(保至80岁),

那保障期结束后,保险公司还会给付一笔期满金。

以及,有想买金盈年年A款(保额每年递增3%)的,所以咱们还得再比较下累计领取的养老金额,以示公平。

可以看到,

30岁男性买,

①光明慧选终身版开始领取金额最高,百岁人生(福享版)紧随其后,

②到75岁左右,金盈年年A款领取超光明慧选终身版;

③到80岁,光明慧选定期版保障期结束,一次性领取10年养老金72万,累计领取约217万;

④85岁时,

  • 百岁人生(福享版),累计领取约197万;

  • 光明慧选(终身版),累计领取约197万;

  • 太平人寿e养添年,累计领取约164万;

  • 金盈年年A款,累计领取约205万;

  • 金盈年年B款,保障期结束,一次性领取10年养老金70万,累计领取约245万。

金盈年年B款拿钱最多,其次是金盈年年A款。

⑤到了95岁,

金盈年年A款累计领取336万

本金翻6.72倍!直接一个大反超!

b.比现金价值

假设都是60岁开始领取,

百岁人生(福享版):终身都有现金价值

光明慧选:60-80岁(保证领取的20年内)一直有现金价值,81时岁归0(定期版80岁归0);

金盈年年A款:60-80岁(保证领取的20年内)一直有现金价值,81时岁归0;

金盈年年B款:60-84岁一直有现金价值,85岁归0;

e养添年:61岁归0;

c.比身故金

金盈年年B款,一直到85岁保障期满都有身故金。

比如70岁身故,累计领取70万养老金,保险公司还能再赔付约86万的身故金给到家人,即一共156万;

80岁身故,累计领取140万养老金+71万身故金=211万

总体的金额其实也是蛮优秀的,

相当于让渡了一部分养老金的领取,留下一笔钱给到家人。

e养添年,开始领取后,无身故金。

剩下的4款一样:

没领养老金前,那保费、现金价值谁大赔谁;

开始领养老金后,赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额;

养老金领满20-25年后,身故不赔了。

总体而言,

这几款产品的表现都还是不错的,

同时兼顾了现金价值和领取,各有各的优势。

太平的e养添年的表现相对而言要弱一点。但是它在大公司,且能对接高端养老社区的产品里,已经算得上很优秀了。

04

大白小结

具体该怎么选呢?再给大家梳理下:

1.社保退休收入不高,不婚/丁克的

想多领养老金,百岁人生禄享版(乐养多),不管男女,领取的养老金都是这几款产品里最高的,且活多久领多久。

老了之后,既需要持续稳定的养老金,也需要靠谱实惠的养老院,那光明慧选是首选,光大全国有75家养老社区。

2.除了养老,对产品灵活性也很看重的

百岁人生(福享版)是首选。

养老金不低、且保证领取到80岁;

终身都有现金价值,

随时可以退保,突发大病,就治病;时日无多,就留给家人,掌控感很强。

3.家族长寿,本身社保养老金也不低的

比如公务员等,

推荐选金盈年年A款,

因为前期金盈年年A款的养老金领取较低,如果本身社保养老金就比较少的话,买这款产品多少就有点本末倒置了;

它更适合退休金本身比较充足,再补充个递增型养老金,以抵御通胀,更好的享受生活。

越长寿,领的钱越可观。

4.想给家人留一笔身后钱的

选金盈年年B款,

一直到85岁都有身故金。养老金+身故金总体收益很不错。

5.看重太平人寿品牌的,

虽然收益方面没有那么亮眼,但它 —— 120万就可以锁定高端养老社区的入住资格,

同时也是大家比较喜欢的老牌保险公司。

把你的预算和想补充的养老金告诉他,老师会帮你计算收益。

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