过去，如果你在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息给你。
但是，这种情况马上就要改变了！
近日，六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。
工商银行官网公告
也就是说，假如按下表中的利率计算，把10万元存3年定期，才过2年就提前取出，过去能拿到4500元利息，明年开始，只能拿到600元利息了。
需要注意的是，今年年底前提前支取，利率仍然按照靠档计息方式计算，而到了明年再进行提前支取，利率将改为活期利率。
当然了，如果没有提前支取，而是按照存款期限正常取出的话，利息不受影响。
目前银行广泛采取的靠档计息模式，错了吗？
事实上，《储蓄管理条例》第二十四条就对提前支取定期存款进行了明确规定——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”
也就是说，靠档计息本来就是不规范的形式，有违这个条例。
今年3月，中国人民银行就这一问题下发通知，提出各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
靠档计息明明给老百姓带来了更多利息，为什么监管部门突然叫停？
招联金融首席研究员董希淼表示，靠档计息一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致银行“高息揽储”等无序竞争行为;二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。
此外，董希淼也认为，从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款后，如果资产负债管理能力跟不上，会加大中小银行流动性管理的压力，影响其发展的稳健性和可持续性。
对银行来说，这一调整会不会带来揽储压力？
一位国有大行网点负责人告诉，目前来看，取消靠档计息不会对揽储带来太大压力，还能够一定程度降低银行成本，对控制风险也有所助益。
“一般储户是考虑到未来几年不会用到这笔钱，才会存较长期限的定期存款，提前支取的概率低，受计息规则调整的影响小。”一位股份制银行网点理财经理表示，一旦有一天储户突然急需用钱，大概率也不会被利息所左右。
这位理财经理也表示，在理财产品收益率整体下行的大环境下，3年期大额存单年利率可达到3.8%以上，仍具有较强竞争力。
但同时，也有专家认为，大型银行是由于网点多、客户稳定，所以在揽储上受到的影响较小。而中小银行常以高利率作为揽储的吸引力，计息规则调整或将对中小银行带来较大的储户流失风险。对此，中小银行应加强自身特色优势建设，积极调整，防范相关风险。
目前，除各家银行官网贴出了相关通知外，了解到，部分银行在数月前接到相关通知时，就已经开始陆续通知大额储户。但仍有部分网友表示，没有接到相关通知，也不太了解相关政策。
现在距离调整日只剩不足10天，银行应积极通过短信、APP、电话通知等多种渠道对储户进行提示，做好相关解释工作。
需要说明的是，本次调整靠档计息规则涉及的产品并非只有大额存单，还包括其他特色定期存款产品，比如工商银行的拥军宝、节节高，农业银行的定利盈，中国银行的定利多和步步高等等定期创新型存款，即凡是涉及提前支取靠档计算利息的所有产品，均在调整的范围。
调整靠档计息规则后，包括大额存单在内的定期存款产品如何计息，过去的大额存单也涉及吗？在6大国有银行的公告中均有具体说明，核心意思有四点：
1.调整开始日为2021年1月1日
2.调整日之前提前支取的仍然原计息方式计算利息
3.调整日（含）之后，提前支取的，按照支取日挂牌活期利率计算利息
4.如果不提前支取的，原有利息不受影响。
为了更形象说明，我们可举一例。
比如，2018年10月存入一笔20万大额存单，5年期，利率4.125%，当时约定提前支取靠档计息。那么，根据这次调整规定，如果在2021年1月1日（下称调整日）之前提前支取，因为已经满2年，所以先按2年期定期存款利率计算利息，余下时间再按照挂牌活期利率计算利息，两部分利息之和就我们实得总利息;但是，如果在调整日后提前支取，就全部按照支取日挂牌活期利率计算利息;第三种情况，如果不提前支取，持有到期，则按照约定利率4.125%计算利息，不受此次调整的影响。
由此可见，本次靠档计息规则的调整，不仅涉及过去的老存款，而且可以肯定的是，从2021年1月1日开始之后，所有新开户的定期存款，包括大额存单和特色储蓄存款均不再享受靠档计息福利，就是这么一个意思。同时，既然国有大行已经启动了，其他中小银行毫无疑问必然跟进，规则也应该大同小异。
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