央行二代个人征信报告今天起正式实施。
1月19日起，中国人民银行征信中心将向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
与一代信用报告相比，新版征信报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。具体来看，有如下几个方面的变化：
1. 显示“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这部分目前还未上线，需要等到金融机构开始采用二代格式报送数据后，才会显示相关信息。这一新增信息预计将在一定程度上遏制“假离婚”买房的行为。在旧版征信中，夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，而在新版征信中，共同还款的双方在征信中均体现负债，即使夫妻离婚，次贷人仍有负债记录，无法享受首套房的相关优惠政策。
2.还款记录延长至5年。在一代个人信用报告中可查询到个人“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”。而在新版征信报告中，还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。在旧版征信报告中，部分用户在产生严重逾期行为后会选择“拆东墙补西墙”后注销掉账户，以获得一份“干净”的征信报告，而新版销户查询的上线可以有效避免此类“钻空子”行为，更准确的反应信息主体信用状况。
3. 尚未采集水电费等缴费信息。本次改版水电费信息尚未纳入征信范围中，但预留这一栏目也意味着未来可能会采集这类信息。对没有信贷记录的人群来说，在取得信息主体授权同意后采集此类“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于其建立信用记录，从而获得信贷。
4.T+1上报，征信更新更快。新版要求各机构将采用T+1模式(即当日采集，下一日报送)向征信中心进行数据报送。这也表示着过去利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款的操作将不再可行。
5. 个人信息记录更加丰富。新版征信系统的个人信息还增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”、个人“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”。
央行有关负责人表示，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，确保征信信息安全。
二代征信报告有哪些变化？
与一代征信系统提供的信用报告相比，二代征信系统提供的信用报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。
具体有这些变化——
1、显示“共同借款”信息
央行征信中心有关负责人对媒体表示，“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，征信中心在二代格式信用报告中设计展示“共同借款”信息，是为了更为全面反映企业和个人状况。
很多人认为，此举意味着离婚买房不再享受首套房贷认定资格，假离婚买房的行为将受到打击。这是真的吗？
央行征信中心有关负责人解释，如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。例如，如果发生后续共同借款协议解除，金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。
不过，今天你还不能立即查询到共同借款的具体信息。因为，据介绍，1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。
2、显示5年还款记录
央行征信中心有关负责人此前表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。
个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。
3、尚未采集水电费缴费信息
对于大家关心的水电费缴费信息是否纳入的问题，上述负责人介绍，目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。
也就是说，如果你去查询新版个人征信报告，可能会发现报告中预留了个人水费、电费缴费信息的展示格式，但里面并没有具体信息展示。
据介绍，在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。
4、还有哪些新增内容？
据媒体报道，二代格式信用报告还新增了相关数据项格式，个人增加 “循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息；企业增加“循环透支”、“企业为个人提供担保”、“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。
还有部分数据是新增展示，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等；企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等。
如何进行查询？
鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，央行征信中心建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。
个人可以通过央行征信中心官方网站、全国各地人民银行分支机构设立的查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询。
个人通过互联网查询自身信用报告免费，通过柜台查询自身信用报告，每年前2次免费，自第3次起每次收费10元。
央行征信中心建议一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。
需要注意的是，短期内查询次数太频繁并不好。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。
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