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理财保险怎么分类?都有哪些区别?

2020-05-22 10:04:55 来源:广东财经网

  近期 P2P 平台连环暴雷, 很多人的储蓄在一夜之间血本无归,全国各地涌现大批金融难民....

  其实金融产品始终遵循着,收益与风险相匹配的原理。面对高风险的 P2P 理财,让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险

理财保险怎么分类?都有哪些区别?

  今天,小编就来聊聊理财型保险,到底有哪些分类?都有什么特点?主要内容如下:

  1)保险理财的优势,风险高吗?

  2)理财险分多少种,有什么不同?

  3)如何挑选一款理财型保险?

  一、投资理财,有哪些选择?

  俗话说 “你不理财,财不理你 ”,但钱放在不同的渠道,风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢?

  小编按照风险高低,划分了 2 类:

  保守型投资方式:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等;

  激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货外汇、信托等。

  一般来说,收益越高风险也越高。例如,P2P 的收益大多在 8% 左右,属于高风险的理财方式,所以就有了平台暴雷现象。

  反观保险,我们从来都没有听说过,有保险公司会跑路,所以保险理财有天然的安全感。

  即使保险公司破产了,白纸黑字的合同也是有效的,国家会采取多项措施保证保险产品的安全性,在《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》中就详细做了分析。

  低风险的代价就是低收益,长期来看,理财险的收益大概为 2%-4%;短期来看,可能连通货膨胀都跑不赢。

  二、理财险分几种,有什么区别?

  先告诉大家一个事实,保险分两类,人身险和财产险,根本就没有理财险的位置。

  但部分寿险会带有理财收益的性质,所以常被人们叫做“理财保险”。

  银保监会规定,保险应回归保障本源,保险产品的名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财” “投资计划”等表述。

  对于具有理财收益的保险,我们可以统称为理财型保险,请注意:理财保险叫法是不严谨的,是普通百姓的口头用语。

  本着科普的目的,深蓝君把这些保险分为:假理财真理财。

  1、假理财

  之所以说是假理财,是因为这类产品以保障性质为主,而理财收益很弱。大致可以分两类:

  一类是 两全险,保险公司为了迎合人们 “有病治病,没病返本" 的思想,如果几十年没有出问题,可以把所交的保费拿回来。

  很多人喜欢储蓄,又爱占便宜,就买了这种理财功能极低,保障又不充足的产品。在《能返保费的意外险,真的值得买吗?》中就有详细的分析。

  另一类是 分红型重疾险,也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求,设计了这种保额会长大的重疾险。

  在《重疾险的前世今生》这里讲到,分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了,规定以后不能将健康保险设计成分红产品。

  所以,现在我们看到的重疾险有返还、有分红,其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上,这些保险都算不上是理财险,只是保险公司刺激销售的一种手段,我认为并不值得购买。

  2、真理财

  终于讲到重点了,真理财明显区别于普通保障型产品,如果买了一份理财险,患了重疾,保险公司一般是不赔的。

  为了让大家更清晰地了解理财险,小编整理了一个表格:

  我们可以看到,就算同样是有理财功能的保险,实际上分类也很多,不同类型的保险目的和作用完全不同,买保险一定要结合自己的需求来看,不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。

  三、五种理财型保险具体分析

  我们常听说开门红、教育金、养老金等,其实都属于理财险,下面小编就来具体分析一下:

  分类一:年金险

  各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品,11 月份就开始预热,一般都是为了销售年金险。

  年金险其实就是一份寿险,因为都是以人的寿命为给付条件,2018 年市场主流形态为:分红型年金险+万能账户。

  以 平安玺越人生 为例,假设妈妈为 0 岁的小明,投保了平安玺越人生,每年缴费 10 万,交费 3 年,保额 1.5 万,小明可以获得如下收益:

  一次性返还:5 岁、6 岁,返还 5 万,返 2 次

  固定返还:7 岁 - 64 岁,每年返还 2980 元

  祝寿金:65 岁一次性领取,所交保费 30 万

  固定返还:66 岁起,每年返还 4470 元

  不确定分红:保险期间内有不确定的分红。

  是不是很复杂?估计很多人都没搞懂,小编遇到很多人买这类保险只是听别人说好,就买了.....

  分类二:万能型寿险

  深刻记着,一位老同学问我有没有万能险,“就是那种什么都保,还能钱生钱的保险!”

  其实,所谓万能险,并不是无所不能,只是相对于一般保险有这些特性:

  交费灵活

  保额可随时调整

  可随时领取保单价值金额

  可以附加重疾保障

  万能险有两个账户,一个保障账户,一个投资账户,投资风险由保险公司和用户共同承担,所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益,一般有1.75%-3%左右。

  这类产品可以随意附加保障型险种,但保障与投资难两全,以某产品为例:

  今年 30 岁的小 A,投保了万能险 ,设定保费 5000 元,保额 40 万,缴费 30 年。附加 40 万的重疾险,费用从账户中扣取。

  在 1.75% 保底利率下,重疾险只能到 62 岁,如果提前把钱取出来可能还保不到 62 岁。

  万能险附加重疾险,并不是很好的重疾险解决方案,我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了,有兴趣的朋友可以了解一下。

  分类三:分红型寿险

  说到分红,大家都眼睛放光, 把钱交给保险公司,就能和保险公司一起赚钱?有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样!

  这类产品比较容易理解,就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能,以太平卓越传世为例:

  章先生为 0 岁儿子投保 太平卓越传世,希望儿子拥有终身的高额身价,并实现家庭资产保全和传承。

  200 万保额,20 年交,保费为 23200 元,则儿子的身故金随红利增长。

  若其儿子 80 岁身故,低档赔 200 万,中档 675 万,高档 1863 万。

  要提醒大家,合同中明确写明:保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保底收益,而分红险在极端情况下,可能一分钱都拿不到。

  所以到底怎么买,买什么,一定要结合自己的需求和目的来看,不同的产品都有不同的适合人群。

  4、增额终身寿险

  肯定有人想说,分红险的收益不能保障,那有没有固定收益的产品呢?

  增额终身寿险的收益不分低、中、高档,每年一般定额在 3% 左右,比万能险的保底收益也稍高一些。

  而且可以通过减保实现应急取现,用于养老金或子女的教育金。以 国寿盛世传家 为例:

  上市公司王总 30 岁,为了隔离公私资产,传承财富,投保了国寿盛世传家,年交费10万,交费20年。

  每年 3% 身故保额复利,若王总 80 岁身故,身故保额为 638 万,保单增值 638 / 200 = 3.19 倍

  如果需要资金周转或补充养老金,可以部分减保取现。

  相比分红险和万能险,可能失去了获得高利率的机会,但有稳稳的安全感,同样有自己的优势和不足。

  5、投资连结险

  都说保险的理财收益不高,但投资连结险就是个例外,投连险和万能险很类似,都比较灵活,但投连险不确定性更大,投资的渠道也更广。

  这类产品一般根据风险不同会设置多个账户,账户的收益情况会每天进行更新,下面是 泰康赢家人生 投连产品的价格公告:

  由于投连险的收益与风险都由用户自己承担,所以适合较强风险承受能力的人群,这类保险在国外很受欢迎,但是国内由于风险太高,很多用户并不认可,喜欢高风险可以炒股,为什么要通过保险呢?

  四、如何购买一份理财型保险?

  经常有人说,理财险的演算收益看起来很诱人,难辨真假,不知如何选择,小编建议大家可以通过这两点来考虑。

  1、为什么要买理财险?

  小编建议大家在购买理财险之前,问问自己:

  买的目的到底是什么:强制储蓄?养老规划?子女教育?资产传承?避税避债?...

  上文也提到了,不同产品的特性和用途都会存在一定的差异,只有了解自己的情况和需求,才能找到适合自己的设计,脱离需求谈产品,根本就没有意义

  2、理财收益怎么看?

  大家理财时最关心的就是收益,但保险的术语太多,大家很难抓到重点。小编帮大家分了两类:

  确定收益:包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等;

  不确定收益:包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。

  如果你是保守型的投资者,可以重点关注确定收益;如果你是激进的投资者,不确定收益的数据比较值得参考。

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