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银行理财和保险理财的区别有哪些?银行理财和保险理财具体介绍

2020-05-22 09:57:42 来源:广东财经网

  银行理财保险理财异同(储蓄与保险区别)

  储蓄:

  1、储蓄是爬楼梯,是一种逐步积累资金的方法,它需要经过规定的时间,才能达到目标额。

  2、如果存的钱不足够多,直仍意外事件发生时,就是杯水车薪,白白着急。

  3、储蓄是算得出利息,算不出风险。

  4、《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行可以破产,银行一旦破产,可能血本无归。

  5、储蓄的利率是可变的,银行利率连续几次下调即是证明。

  6、储蓄只是储蓄。

银行理财和保险理财的区别有哪些?银行理财和保险理财具体介绍

  保险:

  1、保险是坐电梯,它的特点是投保的同时,就能得到约定的保障额。

  2、在有意外发生时,领取的保险金会数十甚至数百倍于保费,可谓“四两拨千金”。

  3、保险是算出了风险的巨额花费,并及时提供给你。

  4、《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散,保费如期给付。

  5、保险的保障不会因外界因素而变更。

  6、保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄,当你需要时它会在你身边

  最近我到银行存款,柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间,还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别?我该如何选择。

  首先您必须了解:目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。

  银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

  银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能。

  变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

  万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

  变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

  资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

  保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

  在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。

  支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。

  保险理财的资金支取情况分几种:

  一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万用来理财,并且可以灵活支取。

  二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

  目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要抉择。

  一生最好有7张保单

  第一张:意外保险单

  第二张:大病医疗保单

  第三张:养老保险保单

  第四张:人寿保单

  第五和第六张:子女教育及意外保险保单

  第七张:节税保单

  买过保险不等于你就了解保险,通常只有在你买第7张保单的时候,你才可能和你的代理人站在一个水平上。所以这里提前告诉你关于保险的10个秘密:

  1、一旦买了保险,想要退保就不可能了。

  现实情况:可以退保,但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。

  2.保险金=赔偿金。

  现实情况:大多数保户得到的实际理赔金额,一般都小于保险金额。

  在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定,该险种的最高保险金额是多少,即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中,还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定,因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。

  3、物价上涨,钱会贬值,所以还是不要买保险。

  现实情况:货币贬值是整个社会的事,即使不投保也同样躲不过。

  4、主险失效时,附加险还可以继续。

  现实情况:主险是指可以单独投保的保险险种;附加险指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时,附加险效力也随之终止。

  5、买保险之前,首先要做的是挑选保险公司。

  现实情况:首先要挑选的是保险代理人。

  6、投连险可能会取代传统保险。

  现实情况:如果客户的需求变化性不大,那么传统寿险有时会更加适合。投连险是一种具有高度灵活性的寿险,与传统寿险相比,具有保费、保额可变,缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整,投资收益稳健可观等优势.

  7、买两全保险最划算。

  现实情况:保险公司为你提供双重保障的背后,意味着:你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良,当保障期满时,如果被保险人依然生存,公司将给付满期保险金,也就是“生死两全”,都可以获得理赔的意思。正因此,两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

  8、犹豫期条款可有可无。

  现实情况:如果在10天内发现保险合同的描述,和代理人的述说不相吻合的话,就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。

  9、投连险还是不买为妙。

  现实情况:当你已经购买了足够多的保障型产品时,可以考虑购买投连险。

  10、保单都有现金价值。

  现实情况:每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险,没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值,开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲,现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。

  特别提醒:

  1、购买少儿险时,豁免条款更有意义。

  2、全额退保只是理论上的概念。

  3、理论上,保险公司产品的投资回报率不可能高于投资证券公司的收益。

  4、意外险多数时候赔付的范围很小。

  5、有了医疗险,并不是什么病都能赔。

  6、分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年分红。

  7、尽量选择年缴而不是一次性缴费。

  8、保险的核心是人寿保险,因为它关系到人最根本的问题———生存。

  9、保险真正的服务就是理赔。

  10、保险赔偿金不征税。

  11、保险合同无效有两种情形:一是全部无效;二是部分无效。

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