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万能险发展前景如何？怎样计算万能险收益？
11月结算利率最高的10款产品恒大人寿占据8席，而前海人寿的平均收益率最高，本次统计的公司范围包括四大传统寿险企业和在资本市场上较为活跃的中小型险企。总体而言，11月万能险平均结算利率为4.92%。其中四大传统型寿险公司为4.56%，而前海人寿、恒大人寿、安邦人寿、和谐健康、富德生命人寿、华夏人寿等6家资本市场较为活跃的险企为5.29%。
恒大占据榜单前10名中8席
记者对这500款产品的11月结算利率进行了排名，恒大万能险产品占据了榜单前10名中的8席。排名后10位中，人保寿险鑫盛两全保险(万能型)垫底，结算利率仅有0.36%。
中国人寿、太保人寿、平安人寿、新华人寿四大传统险企的11月平均结算利率均在4%以上，中国人寿数据较1月下降0.91个百分点，其他3家公司平均结算利率和2016年1月比均略有升高。
具体而言，平安人寿和新华人寿平均结算利率并列第一，为4.69%;中国人寿最低，为4.16%。
平均结算利率最低的中国人寿，其17款万能险产品中有12款的11月结算收益率仅有3.9%，如“国寿瑞安两全保险”、“国寿瑞祥终身保险”、“国寿金账户年金保险(豪华版)”。
四大传统险企的万能险产品以结算利率处于4%和5%之间的为主，占56.96%，结算利率5%以上的占26.58%。只有平安人寿的一款“平安财富宝2号两全保险(万能型)”达到了6.5%的结算利率,目前仍在售。
太保人寿的一款名为“众恒B团体年金保险(万能型)”的产品11月结算利率最低，仅有3.5%。
相比传统险企，在资本市场上活跃的中小型险企平均年结算利率，则明显高一个台阶。根据记者统计，包括前海人寿、恒大人寿等在内的6家在资本市场较为活跃的险企中，除和谐健康11月平均结算利率为4.91%外，其他5家平均结算利率均在5%以上。其中前海人寿最高，为5.73%。恒大人寿紧随其后，也有5.53%。但和今年1月相比，这6家的平均结算利率均有小幅下降。
就这6家险企而言，结算利率在5%到6%之间的万能险产品居多，占到了49.32%，其次是结算利率在4%到5%之间的产品，占20.55%。其中恒大人寿最引人注目，在此次统计的该公司64款万能险产品中，有16款的结算利率达到7%及以上，“恒大人寿财富双盈2号两全保险(万能型，B款)”、“中新大东方财富双盈2号两全保险(万能型)”2款产品结算利率甚至达到了8%。
多家保险公司停售万能险产品
据记者了解，上述结算利率排名前10的万能险产品均已停售。
恒大人寿结算利率7%以上的产品目前也均已停售。银保渠道在售的万能险产品中，结算利率最高的为“恒大人寿金玉盈泰一号两全保险(万能型)”，11月结算利率6.5%，但起购金额为100万人民币，门槛颇高。
富德生命人寿此前结算利率能达到7%以上的e理财系列万能险产品已经停售。
而平均年利率最高的前海人寿由于在万能险单独账户管理、客户信息真实性管理等方面存在问题，已于12月5日被监管要求暂停开展万能险新业务。
中融人寿客服人员表示，该公司2016年全年没有销售万能险产品。新华人寿总部一位高管表示该公司已不再销售万能险产品。新华保险内部人士对记者表示，公司其实几年前就停卖了万能险产品，今年公司政策趋势是回归保障、聚焦健康险。
某寿险公司战略部人士也对记者表示，万能险产品下架一是和监管政策有关，公司业务结构需要调整。二是宏观经济也有影响，普遍低利率资产荒，保险公司投资压力大。如果万能险产品销售规模不减少，可能出现新的利差损。
保监会副主席陈文辉在2016年陆家嘴金融论坛上曾表示，去年以来，资金收益难以覆盖负债端成本，部分保险公司为了保持业务规模，在投资端收益持续下滑的情况下，依然在负债端保持高结算利率，可能会形成新的利差损。
珠江人寿办公室总经理李仲明在接受记者采访时表示：在固定收益类投资难以提供丰厚利差，权益类收益持续低迷的情况下，各家保险公司投资收益率普遍下降，因而才会纷纷下调万能险结算利率。
怎样计算万能险收益？
作为一种新型的投资人寿保险，我们需要了解的就是万能保险比其他寿险更为复杂。许多投保人不清楚万能保险的好处以及如何计算它们。综合保险效益的基础不是累计缴纳的保险费总额，而是其投资账户中的资金。
普世保险作为一种新型的人寿保险，比传统寿险更为复杂。特别是，许多投保人对普遍保险的预期年收入的计算还不清楚。
储蓄利息的计算基础是存入银行账户的本金，而全民保险预期年回报率的计算基础不是被保险人支付的全部保险费。年度结算的期望年利率只是其投资账户中资金的预期年收益率，其投资账户中的资金是保险人从初始费用和其他费用中扣除保险费后剩下的资金。
目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。10月1日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年(含)之后保持在5%。
以初始成本较低的银行全能保险产品为例，如果保险人每次支付10000元的保费，初始成本为7.5%或750元，其余的9250元加到个人账户中。例如，承诺的年利率为2.5%（年复利），个人账户五年后的价值是10465元，加上保险公司承诺的经常账户价值的5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元。而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多。
据相关人士分析，明年开门红后，行业保费和投资规模将有所下降。受规模限制和结算利率下降的影响，中短存续期产品的规模在明年也将显著下降。更多投资理财知识，敬请关注广东财经网理财频道!
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