本期案例由大白用户@丁女士 提供：丁女士59岁的父亲独自在家，晚间猝死，呈翻身姿势，家人发现较晚。案例特征：1.意外险猝死出险；2.家人发现得晚，没送医院、没做尸检，正常理赔；3.涉及保单多个受益人。

理赔实录

1

投保 2020年10月

身边有朋友的父亲，因车祸去世，

所以丁女士想到要给自己的家人，也配置上一些基础的保障。

通过跟顾问老师Shiny的沟通，先后给父亲买了一份大护法意外险，保费298元，

包含100万的意外身故责任、5万的意外医疗保险额度、150元/天的意外住院津贴，以及50万的猝死保障；

以及一份防癌医疗险 —— 阳光神农，

丁女士父亲59岁，保费1102元一年，

包含癌症治疗保额300万，不限社保用药，0免赔，100%报销，质子重离子最高300万，还附赠一份100万的抗癌特药险。

2

出险 2021年6月

丁女士的父亲独自居住在老家，

6月4日下午3点左右，丁女士的妹妹回家才发现父亲抬着胳膊和腿，躺在床上，没了呼吸。

当时第一反应是打120，

但过了十多分钟，120也还没来，

后来觉得120就算来，也没什么意义了，已经太晚、来不及了。于是就直接没让120来了，并打电话报了警。

后来警察、当地诊所的医生都来了，

因为丁女士的父亲本身没有什么基础疾病（如心脏病、三高、脑肿瘤等），警方也排除了人为、他杀等原因，

最后，

公安机关以及当地的医院，一致鉴定为这是一起猝死事故，并开出了死亡证明（死亡时间备注：不明）。

死亡证明

3

报案理赔 2020年6月

次日凌晨，丁女士向保险公司报了案，说明了当时的情况，并询问是否要尸检，

保险公司答复，可以正常火化，

并把理赔申请所需的资料，邮件给了丁女士：

大护法理赔材料清单

与此同时，丁女士也联系上了大白顾问Shiny老师，告知出险事宜。实际上，大护法的猝死条款还是比较宽松的，

两个要点：

① 24小时内发生的突发性死亡

② 二级及以上公立医院，或公安机关、司法机关的猝死鉴定

现在最主要的问题是，

丁女士父亲去世的时间是不确定的，

因为当时没有人在家，所以并不清楚是2号还是3号出的事；

再加上没有送往医院，做进一步的查验，明确具体的猝死原因。

所以，

众惠相互在让丁女士准备理赔材料的同时，

又派去了第三方的调查员，上门调查丁女士父亲投保、出险、过往就医治疗等细节。

担心没做尸检，影响大护法猝死理赔；

丁女士转向顾问Shiny，寻求帮助。

Shiny让丁女士安心：“首先不做尸检直接火化，是得到了保险公司许可的；其次丁女士也已经拿到了由医院和公安机关出具的猝死鉴定证明。”

6月21日，第三方调查全部结束

6月25日，丁女士将所有纸质材料，寄送给保险公司众惠的理赔部。

6月底，众惠反馈收到理赔材料。

4

结案 2021年7月

因为大护法猝死是法定受益人，被保人去世后，这笔理赔款，就涉及到了多个保单受益人的问题。按保险法：被保险人的配偶、子女、父母，都是保单的受益人，即，丁女士父亲的配偶、丁女士父亲的父母、丁女士以及丁女士的妹妹。所以保险公司在受理过程中，又对受益人这块，要求了进一步的资料补充。7月27日，众惠将理赔款打到受益人指定的银行账户并附上了详细的理赔明细：一共理赔申报50万元，目前理赔金额已经到账。此外，之前丁女士给父亲买的防癌医疗险，也已经申请退保，拿回了剩余现金价值。

理赔启示

1.出险后，第一时间报案

如果出险了，最好第一时间报案，报案时，通常需要提供这三类信息：保单信息、出险信息、个人信息。

  • 保单信息，包括被保险人姓名、保单号码、联系电话、投保险种、保险期限；

  • 出险信息，包括出险时间、地点、出险原因、经过、处置情况；

  • 个人信息，包括报案人的姓名、电话，以便保险公司跟踪联系。

如果是在大白买的保险，也可以第一时间联系咱们的顾问老师，寻求帮助。及时报案，主要出于两方面的考虑，一个是为了避免理赔纠纷，像丁女士父亲的案例，如果丁女士没有第一时间报案，没有询问保险公司是否需要尸检，就直接做了火化，那对于猝死时间范围的这个认定，就会变得非常困难。

第二个是可以提高理赔时效，一般出险报案后，会有专人给出相应的理赔指导，比如需要哪些理赔资料，这时就可以及时地收集整理，以便及时获赔；同时复杂的案件，公司也会尽快介入，第一时间展开调查，提高理赔服务时效。

2.猝死保障，不能只靠意外险

世界卫生组织对于猝死的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。所以正常来说，猝死并不属于意外险的保障范围。

只是现在猝死发生的情况越来越普遍（不仅是工作压力大的年轻人，中老年人心源性猝死的情况也非常多），有些保险公司就在自家的意外险中，额外附加了猝死这项保障责任。

但，保险公司也怕赔穿，就对猝死的理赔要求做了一些限制，比如时间限制、医院、公安机关的鉴定证明。而这些鉴定，有时候需要做尸检才能进一步确定，从情感上来讲，很多家庭是不愿意自己的亲人再遭一次罪，去做这个尸检的，更希望家人能够入土为安。

所以，如果年轻人非常担心“猝死”，其实更建议配置一份寿险，被保人去世，不管是什么原因，寿险都会赔付，猝死当然也包含在其中。家中父母、长辈的话，做好定期的体检，提前预防干预，更为重要。

3.给父母买什么保险合适？

我是建议，意外险+百万医疗险，一定要给父母配置上，这是最为基础的保障，可以转嫁意外和大病风险。如果父母买不了百万医疗，那就换成防癌医疗。总之，搭配着用，保障会更全面。

4.受益人的问题

保险金受益人，又称“保险金领取人”。通俗点来说，受益人就是当被保人不幸身故之后，保险金会给到谁的手里。受益人可以分为“法定受益人”和“指定受益人”，大部分的意外险都是法定受益人，只有少部分的意外险可以指定受益人，或者投保后变更，比如大护甲2号、小蜜蜂2号，但操作起来非常麻烦。

之所以要法定强制，是为了保护多个家人的利益。如果你在投保时，想把理赔金给到指定的受益人，比如配偶、子女、父母中的一个或者多个，那也可以联系我们的顾问老师协助大家，选择合适的产品，比如寿险，起到一个很好的资产传承作用。

最后大白例行提醒下：只要买的是大白优选的产品；不管是重疾险、医疗险、意外险、寿险。出险后，我们平台都提供免费的理赔协助服务。

出险报案方式：

  • 直接打保险公司客服电话报案；

  • 通过公众号菜单栏“小马理赔”报案；

  • 找你的顾问报案。

如果是通过第2、第3种方式报案，在收到你的信息后，我们的理赔协助专家会第一时间联系你，给予引导及协助。一次付费，终身服务。我们会努力回报大家的信任！！

标签：意外险

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