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存款利率报价新方式开启！2021自律上限新规定对我们影响分析
今日央行公告，21日起市场利率定价自律机制将优化存款利率自律上限的确定方式，原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
原来的 “基准利率×倍数”有哪些不足？
自2015年10月取消金融机构存款利率浮动上限后，为了保证有序竞争，央行推出了行业协会《利率自律公约》和MPA定价考核来规范存款业务定价，设置不同规模银行的存款利率指导浮动上限。分机构看，目前国有行一般最高上浮30%，股份行是40%，其中最优质客户上浮50%。分产品看，大额存单较基准上浮40%-50%；定期存款较基准上浮30%-40%。
按照原来“基准利率×倍数”的方式，各期限存款利率在上浮30-50%的范围内确保银行充分自主定价，同时维护市场竞争秩序，避免个别银行非理性定价。
但问题在于：按照存款基准利率倍数确定的利率上限，存在明显杠杆效应。假设存款基准利率抬高，上浮的空间也会乘数性的变大，（即假设活期利率提升到0.4，50%上限就会提升到0.6，上浮空间0.2，比原本0.35的基准利率上限0.525的上浮空间0.175，又扩大了2.5个基点，形成杠杆效应。）另外由于长期存款基准利率较高，乘以13-1.5的倍数后，执行利率也随期限加快上移，一定程度上扭曲了存款的期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款利率上限较高，以多种不规范的“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，出现了存款市场由坏银行定价的问题，不利于存款市场有序竞争。
其二是存款成本的刚性阻碍了贷款利率的下行。由于银行端揽存压力较大，银行存款成本刚性问题始终较为突出，银行净息差收窄的压力又会阻碍贷款利率的进一步下行，不利于银行进一步让利实体。
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