在四大险种里，意外险一般是被人们优先考虑的，因为它保障实用，保费还不贵。意外险主要保障的就是外来的、非疾病的、非本意的、突发的意外事故，保障责任一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗，在此基础上有些产品还提供意外住院津贴、公共交通工具保障等。另外针对不同人群，投保意外险的侧重点也有所不同。

一、什么是意外伤害险？

意外险仅赔偿因意外事故引起的死亡、伤残等损失。一般而言，因疾病引起的死亡或残疾，比如猝死、中暑都不在意外伤害保险的赔偿之列。

意外险的保障责任，通常包括意外身故和意外伤残。当被保人由于意外而造成身体伤害，如身故、残疾等情况时，保险公司给予赔付，受益人一次性领取约定的保险金，意外伤害险主要是赔付造成残疾或身故的重大意外，一般为一次性赔付，与治疗费用无关，属于给付型类型。

意外医疗险的保障范围通常包括由于意外事故而引起的门诊、急诊、住院费用的报销。由于意外伤害导致的投保人身故，以及由此造成的医疗费用的支出，由保险公司按照合同约定予以报销，通常为附加险，对意外医疗费用单独给付，如生活中常见的磕磕碰碰引起的医疗费用。

二、不同人群应该如何购买意外险？

意外险对被保人的年龄和健康状况要求不高，承保年龄范围广，上至七老八十的老人，下至刚出生的新生儿都可以投保意外险，不过不同年龄段的人群购买的侧重点不同：

1、成人购买意外险

大人是家里的主心骨，为了自己和家人着想，都得买一份意外险。在选择保险的时候要注意到意外险的保障范围，建议超过50万。请勿只注重提高身故保额，还应关注乘坐营运车意外身故、高空坠物、跌落等发生概率大的一般意外的保障。

对意外伤残，不推荐与意外身故保额共用的产品。由于是按等级赔付的，因此在赔付时要区分出伤残等级。

2、老人及小孩购买意外险

着重于是否限制社保报销的范围、免赔额和赔付比例。保额决定了被保人最多能报销多少费用，而社保范围不限的意外医疗保险则更为广泛；免赔额低或无免赔额的保险产品对被保人更为有利；赔付比例高则意味着得到赔偿的金额更多。

对住院津贴的责任，大家在投保时主要关注保额、免赔期、一次性赔付限赔天数、累计累计限赔天数。对被保人而言，不计免赔天数、限赔天数的产品更有利。

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