相信使用过信用卡的朋友们都知道，银行对信用卡的收费包括年费、利息、手续费等，那么，银行就是通过这些费用来赚钱的吗？哪些收费才是银行最大的收入来源呢？
年费还只是小数，其实信用卡收入的主要来源有两部分：就是利息和分期手续费。目前，大部分上市银行信用卡业务已实现盈利。其中，招行信用卡业务利息收入395.38 亿元，非息收入149.13 亿元；民生银行披露其信用卡手续费及佣金收入213.83 亿元。这两家银行也是信用卡业务对其营收和利润贡献比较大的银行之一。
根据天风证券的银行业研究报告，2016年上半年，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：利息收入占比最高，达42.4%；分期手续费次之，占比为28%；滞纳金收入占比达16.1%。利息收入、分期手续费以及滞纳金收入合计占比达86.5%，贡献了信用卡业务绝大部分收入。
1、年费
值得注意的是，信用卡年费收入仅占比3.6%，这也就是为什么大部分信用卡年内刷卡消费满几次就能免年费的原因，因为它不是银行信用卡业务的主要收入来源，而免年费的规定也可以增加持卡人的消费，让银行收入更多。
2、分期手续费。
许多人认为，现在是通胀时代，贷得越多，分期越多越划算，因为债务会一直贬值。这样认为也没错，你的债务确实在贬值，但银行肯定比我们精，不赚钱的事是不会做的，分期手续费折算起来的年利率可是要比一般的贷款高很多的，就像房贷一样，分期付款最终利息都要去掉十几万甚至几十万。
信用卡也是一样，看似“超低”的手续费，其实你将负担更多的利息。
比如某家银行的信用卡分期利息是0.5%，分12期的话，你以为就是0.5*12=6%？那就错了，
如果本金是10000元，分12个月还，这个期限内我们需要支付的利息是10000*6%=600块。
可是在这一年当中，你付的是10000元的利息，用的却不是10000块的本金。
第一个月，你需要还833.33元（10000元/12个月），剩下的本金为9166.67元。第二个月你又还833.33元，以此类推，简单说除了你第一个月占用了10000块本金外，剩余的11个月还款期，每个月占用的本金都是递减的。
那实际使用本金究竟多少呢？我们按照每期的本金使用额打个平均：
（10000+9166.67+8333.33+……+833.33）元/12个月=5416.65元
所以，这笔分期付款的真实年利率=1200（利息）/5416.65（平均实际使用本金）=11.08%
实际分期手续费是你所认为的2倍多，而且大部分银行的分期手续费都是超过0.5%的。而如果按实际占用额计算每期利息的话，最终的你需要偿还的利息仅为325元。
3、最低还款额
这也是银行褥你羊毛的手段。如果持卡人选择最低还款，那么持卡人可以在保持良好信用记录的同时享受信用，但对于剩余的未还款部分，银行将收取高额的利息，即为循环利息，而一般月复利计算，日息为万分之五，换算为年利息率高达18.25%！
如果按正常的刷卡消费，按期还款，刷满免年费次数的话，也是不需要费用的。但是信用卡也可以作为我们日常生活的备用金，确实给我们的生活带来了很大的便利，我们要学会合理的使用它。
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