百万医疗险是近几年兴起的当红炸子鸡，很多保险公司都跟风推出了自家的百万医疗险产品，而百万医疗险经过几年的发展，产品愈发成熟，保障责任也愈加完善。因为其价格便宜，保障责任又很实用，是很多人开始接触保险的第一选择，但是对保险小白来说，挑选一款好的百万医疗险也是不容易的，无从下手，那么接下来大白就来教教大家如何挑选百万医疗险。

一、看保障内容是否全面

不同的百万医疗险产品，保障责任可能会有所不同，但一般都包含：住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术这四项责任。

住院医疗主要就包括生病需要住院时会产生的床位费、药品费、治疗费、检查费手术费等

特殊门诊一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法）器官移植后抗排异治疗等

住院前后门急诊指的是住院前或出院后产生的检查治疗费用，不同的产品保障的前后天数，正常的是保障前7天后30天，好一点的能保障前后30天的门急诊，比较差的就是只保障前后7天的产品。

门诊手术指的是一些症状比较轻的小手术，一般不用住院，手术完就能走，比如白内障手术、痔疮手术等。手术虽小，但这份保障也十分重要，挑选产品时要将这项责任包含在内。

此外，有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴，100-200元/天不等，可以一定程度上弥补患者住院治疗期间的收入损失。

除了保障内容外，百万医疗险的报销条件也是特别需要关注的点。不限社保、100%报销、癌症住院0免赔且保额翻倍，这些都是百万医疗险的标配。

二、看续保条件

百万医疗险多是交一年保一年的短期医疗险，所以续保问题是大多数用户比较担心的一个问题，怕因为理赔过或产品停售了而导致无法续保，那么买百万医疗险就要重点关注产品的续保条件。

解决续保问题有两个靠谱的方法，一是选择保证续保的产品，二是选择续保条件后的产品。

1、保证续保的百万医疗险

除了一年期的百万医疗险，很多保险公司为解决用户的后顾之忧，也推出了不少保证续保的百万医疗险产品，比如保证6年续保的：超越保2020、好医保2020；保证20年续保的：好医保长期医疗、泰享年年长期医疗险、平安e生保等；还有位孩子投保能保证续保至孩子17周岁的铁甲小保少儿长期医疗险。

保证续保的产品我们就不必担心产品停售，身体健康变差或者理赔过就无法续保的问题。

2、续保条件好的百万医疗险

即使是一些不保证续保的1年期产品，只要产品经营情况稳定，停售概率小，虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定，但几年内的保障应该是没问题的，像尊享e生系列医疗险也是一直在更新迭代，保障责任相比保证续保的百万医疗险产品也只好不差。

并且也承诺不会因为被保人身体变差或出险理赔过就拒绝续保或单独调整费率，用户在投保前可以详细看看产品的保险合同。

三、看免赔额

免赔额就是保险公司报销的起付线，超过了免赔额才能找保险公司进行赔付。而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。只要达到这个标准，在基本的免赔额方面就是合格的。如果你选的某款百万医疗险免赔额高于1万元，那就得慎重考虑了。

比较好的百万医疗险产品虽然也是1万的一般医疗免赔额，但是有些在前一保单年度未发生理赔，免赔额可逐年降低，或者有些产品共同投保也能共享免赔额，这都是对用户有利的设置。

四、看增值服务

增值服务是百万医疗险产品的一大亮点也是用户在挑选百万医疗险时的一大考量因素，但增值服务多了也需要成本，会反映在保费上，并且也不是所有的增值服务都实用的，下面大白总结了几项比较实用的增值服务，在挑选百万医疗险产品的时候可以留意一下是否有包含在内。

1、医疗费用垫付/自付

百万医疗险是实报实销型的险种，也就是说需要自己先交付医疗费用，治疗结束后再找保险公司进行报销。那如果遭遇重疾所需的治疗费用数目太大，很多家庭一时之间拿不出这么多的钱，那么医疗费用垫付/直付这项增值服务就能发挥作用。

  • 费用垫付：保险公司根据患者大概的治疗费用，将一笔钱打到医院账户上；患者出院后再结算实际费用，多的退还保险公司；
  • 费用直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。
只要预估需要花费的医疗费用能超过免赔额就能申请医疗费用垫付/直付。

2、就医绿通/重疾就医绿通

  • 就医绿通：不限病种，能够提供就医快速通道，专家门诊挂号等服务，更加便捷，快人一步。
  • 重疾就医绿通：限定要罹患重疾，就可以享受相关的就医服务。
如今看病不仅贵，而且看病难，而百万医疗险的这项增值服务能够让你不找关系也能获得更快更优质的医疗服务，颇有番VIP专享的感觉。

3、外购药报销

外购药在部分疾病的治疗中，使用非常普遍，但是价格却相当昂贵。

比如治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，每月几万的花费，并非小数目。如果百万医疗险保障外购药，这些钱就能报销。

不过，大家在投保时要看清外购药报销范围。不同产品对外购药报销的定义和标准是不一样的。有的产品的外购药只限癌症靶向药及免疫治疗药物，对于癌症以外的外购药是无法报销的。

4、质子重离子治疗

质子重离子治疗是当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好。但缺点是贵，一般人负担不起。如果有癌症家族史或者有这方面顾虑的人，可以重点考虑下这一项。

总的来说，实用的增值服务可以锦上添花，但百万医疗险主要还是要看重保障责任、续保条件等。在其他保障都没问题的前提下，我们再根据自己的需要考虑增值服务。

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