养老保险是一种强制性的惠民类社会保险，门槛比较低，全民性质，只要达到退休年龄，就可以领取养老金。
随着年龄的增长，国家规定的退休金会进一步调整，缴纳的标准高，将来领取的退休金金额也会有所提升。但是养老保险的缺点也很明显：不够灵活，只能存，不能取（达到退休年龄按月领取）。
商业养老金的优点：存取自由，缴费灵活，收益稳定，存取灵活。但是如果没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划尤为关键。
01社保与商业保险
除了社保养老，很多人还会为自己或者家人买份商业养老年金险。如果从中选择一种，那么是社保好，还是商业保险好呢？
社保养老
在养老金领取的时候如果身故，那么只退还个人账户的金额，统筹账户的钱则不退还。
在出台了延迟退休政策之后，领钱时间减少，交钱时间加长，如果刚开始领钱就不幸离世，只有个人账户的钱退比较少量，大部分已经缴纳的钱就白交了。
商业养老
有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间（10年或20年等等）如果中途身故，保险金由受益人领取。
职工养老领得钱比较多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，同时回本很快。
养老年金非常稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，难以直接断定哪种更好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要具体问题具体分析。
02自己交职工养老，划算吗？
一些人可能没在单位上班或是个体户，对于社保了解比较少。有的人会问：自己交养老保险划算吗？
在这里大家首先要知道的是，只有医疗保险和养老保险可以自己缴纳，生育险、失业险之类的自己是不能交的。
而个人养老保险作为我国多层次、多形式的社会养老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。
1、无论是哪种情况，如果93年到2008年中间有间断的，自己能够补这段时间的社保，国家政策又许可的，建议先给自己补上再说，用现在的钱去消费以前的东西非常划算的。
2、如果是单位职工，只交个人8%部分的这类情况的就非常受欢迎，这种情况能够多交比例就多交，充分享受国家、单位的福利政策。
3、如果是自由职业者，须交20%这类情况的，就需要审慎决策，因为交的钱，只有40%是进入个人帐户，剩余的60%是进入统筹帐户里，即给现在的退休职工发工资。（如果身故，退还的是个人帐户的余额+利息）活得不够长是会亏钱的。
其实，很多的风险是无法计算和规避的，这就需要我们结合家庭实际情况补充一些商业保险，尽量满足“保障第一”的原则。
03保险养老，真的够用吗？
年金险的长期收益率大部分≤ 4%，所以每年领取的金额较少，这就需要大家理性分析、多面考量。如果还没有配置好保障型保险，就尽量避免买年金险。先保障，后理财，这才是正确的投保思路。
世界上有很多事情，都没有简单直接的答案。养老规划是一个综合的理财问题，但是如果你对生活品质要求比较高，想衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的。
04自己规划养老，要怎么考虑？
如果没有单位交社保，就代表连最基本的养老保障都没有，所以提前规划必不可少。但在此之前要注意如下几点：
分析通货膨胀
比如说每个月生活支出5000元，那么按照当前的平均寿命来看，76.7岁，按照当前的退休年龄来算，一个女性退休后的生活大概还有20年左右。
那么所需要的花费就是：5000*20*12=120万元。
再根据当前的通胀率，当前的120万元，25年后需要400万。这是在考虑到人民币贬值，且你的钱没有进行投资的前提下，所需要的花费。
需要提醒的是钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。
通货膨胀也是无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。
具体问题具体分析，审慎预算
每个人对退休生活的要求差异较大，这就需要我们估算一下以后每个月大概的支出？
比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游，又要额外准备多少钱？退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。
养老金——投资组合
城市中的老人靠退休金养老，因此退休工资对于有些上班族来说都高；而农村的老人除了靠种庄稼以及政府的补助，真的能够享受到这个所谓的“养儿防老”么？
财务问题是养老金的本质，除了社保和商业保险，我们还有其他的投资渠道。
如果想稳健和保险：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金。
如果想获取高收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票。但是几十年后，股市可能是 6000 点，也可能是 1600 点，无法提前预测。
最合适的方法就是先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。
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