【导语】：由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点，退休金已经无法满足当下人们的高品质老年生活需求，尽早搭配购买商业终身养老保险以提升老年生活品质是明智的。那么终身养老保险怎么买合适？终身型养老保险种类有哪些？下面就跟着广东财经网小编一起来了解一下吧。
终身养老保险怎么买合适
选择终身养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买终身养老保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老保险主要特点
一是由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。二是养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济。三是养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。通过建立养老保险制度，有利于新老更替，实现就业结构的合理化；为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养，是应对人口老龄化的一项重要措施，有利于社会稳定；能够激励年轻人奋进，提升工资标准，为退休后的生活提供保障，有利于从侧面上促进经济发展。
终身型养老保险种类有哪些
1、分红型养老保险
分红型养老保险指的是具有稳定，安全，不会被挪用，保证领取的特点以及分红功能的养老保险，是终身型养老保险的一种。
分红型养老险的预定利率一般是保底的，但会比传统养老险要低一点。分红险除有固定生存利益以外，每年都会有不固定的红利收益。其收益与保险公司经营业绩相关联，理论上可避免或避免一些通货膨胀对养老金的影响，使养老金比较保值甚至有所增加。
2、万能型养老保险
万能型养老保险是兼具保障与投资功能的养老保险。这种保险产品在扣掉部分初始费用及保障成本后，保费会划入个人账户，个人账户部分也是通常会有2%-2.5%左右的保证收益的，也有一些和银行一年期定期利息挂钩。另外，还有不固定的额外收益。此类保险产品具有下有保底利率、上不封顶收益、可有效抵制通胀、存取灵活的特点。寿险保障额度可参照不同年龄段家庭责任的不同随时调整。
要注意，它不适合年龄段比较大的人士，因为它的保费要先扣除保障费用、前期管理费再划入投资账户。若年龄比较大，保障费用很高，实际进入投资账户的钱就会不多了；其次它要扣掉保障费用，因此到了60岁退休后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，从而得到更多的养老金；再次只有一个投资账户，要保证最低收益，因而额外的收益是不会很多的。
3、投资联结养老保险
投资联结养老保险是指兼具保险保障功能和至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。它除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还能让投保者直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩挂钩。大部分缴费用来投保由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，因此投保者在享受专家理财好处的同时，通常也会面临一定的投资风险。
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