现在的保险市场上有很多返还型的保险，其中有不少是每几年就返还一次的保险。最早期的产品是每5年返还一次，后来出现每3年返还一次，现在比较多的是每2年返还一次，最新的产品里，每年返还一次的也出现了。返还的基本都是保额的百分之几。作为消费者到底该怎么来看清楚这样的保险产品呢？
要从专业角度来说，它实际是叫做“两全保险”，“两全”是指被保险人在约定的保险期间无论身故或者生存保险公司都要按照合同给予赔偿，身故是按照基本保险金额来赔付；而生存则按照基本保险金额的百分之几来给付生存金。
返还型定期寿险的好处：
1、这是一种生存险：只要客户一直生存下去，保险公司就要付钱，但是如果客户死亡，则意味着赔付一定的保额后合同终止。不过通常这类保险的保额都不会很高，并不能起到寿险风险的转移功能。
2、这是一种理财产品：这种保险的本质是客户在履行缴纳保费义务的前提下，只要活着，每几年就能拿到一笔现金，从而在生存期间能够产生一笔稳定的现金流。保障的是客户的现金资产。
例子说明：
假如我有100万，采用一次型缴纳保费的方式，那么只要我活着，这100万就被保全住了，因为保险公司要按照合同每几年给我一笔钱，直到合同约定的终止时间为止。在这期间，这100万不会因为我发生什么债务纠纷而被银行冻结；不会因为我乱花而很快用光；不会因为我随意投资而亏损掉。
在实际销售过程中，代理人通常会对一般大众性质的客户讲，买了这个保险，你每两年可以拿一次钱，这几千块你可以当作旅游基金，也可以当作医疗补充基金等等。总之都是在强调这笔生存金的用途。但是在我看来，这种返还型的保单还是主要适合比较富裕的客户，这类客户所看重的并不是回报率的高低，而是现金资产的安全性。这也是此类客户的一种财务需求，即现金资产的安全性，而非增值性。
返还型定期寿险怎么买划算
最好一次性购买
返还型定期寿险规定，投保人是可以自行选择保障年限的，一般来说，10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。若单纯从产品的角度来看，一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前，大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。当然，考虑到部分投保人手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过，这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
不可忽略全残保障
传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
支出占比合理
关于返还型定期寿险的保费支出占比，一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的5％左右，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。而对于高收入家庭，重要的是满足他们高额医疗费的需求。
风险声明：本文用于提供财经信息与知识参考，不构成投资建议、交易邀请或收益保证。历史稿件中的数据与规则可能已发生变化，请结合发布日期并以权威机构最新资料为准。