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如何选“商业养老金”?6款产品收益对比,附30岁/50岁挑选建议!

2022-11-14 15:04:04 来源:广东财经网

网罗优质产品绝对中立视角 精挑细选让你轻松选到适合自己的好保

即便现在,养老压力,医疗压力和教育压力,已经是人们背上的三座大山了,

未来老龄化进一步加深后,养老形势或许会更加严峻。

你觉得养老金缺口有多大?我帮大家一起算算:

按这个公式:养老金缺口=(退休前工资*应有的养老金替代率-社保养老金)*12月*养老年数

退休前工资:以深圳市区2021年社会平均工资计算,大概10646元/月(12.7万/年)

应有的养老金替代率:

以世界银行的建议,替代率需达到70%,养老品质才不会明显降低,10646*70%≈7452元/月

社保养老金:

以30岁工作到60岁为例,扣除部分没有交社保的时间(离职、创业等),

另考虑到很多企业不是按照社平工资缴纳,而是按照最低工资标准缴纳社保,

综合下来,就算以10646元的社平工资缴纳20年,到60岁退休,大概可以领取的养老金是3440元/月(社保养老替代率仅为32%)。

养老年数:

长寿趋势下,活到90岁是大概率事件。

养老年数=寿命-退休年龄,即90-60=30年。

养老金缺口:

(10646*70%-3440)*12月*30年≈144万

你觉得144万多吗?

真不多,算一笔账就知道了。按深圳的物价,一顿饭15元,30年需要多少钱?15元*3餐*365天*30年=49万2750元这仅仅是每餐15元的测算,不考虑通胀,医疗、水电、物业、旅游交通、人情世故通通没算。 很多人来咨询商业养老保险,下面大白就来展开说说,怎么挑选年金险、不同年龄该怎么买 01 养老金挑选标准

▿但是,市面上的商业养老年金险产品那么多,要怎么看一款产品的好不好呢?我帮你们梳理了三个标准:1.领取金额有多少?领取金额越高,意味着每年能拿到手的养老钱越多;2.现金价值有多少?现金价值的数值越高,当你需要用钱的时候,就越有帮助。不管是退保还是保单贷款,都能拿到更多的钱。3.如果不幸身故了,能拿多少钱?和大家沟通的时候,我发现还是有部分朋友存在着这样的担心: 交了那么多钱,要是走得早,一分钱没领或者领得还不如交得多,那岂不是亏大了? 其实啊,不管怎么样,这笔钱都不会亏的。满足条件下,保险公司会把你交的保费退还给你的家人,有些产品呢,还会赔付得更多,远超于已交保费。04 商业养老金哪家强?

▿根据不同人群需求,我把养老年金险划分为两大类:
  • 高领取型(每年领的退休金高)
  • 均衡型(既有退休金、又持续有现金价值)
从市面热销的养老年金里,筛选出了4款当下值得推荐的产品。1.高领取型(每年领的退休金高)膝下无孩,或子女赚钱能力弱,或本身社保退休收入不高的,买这类都合适,优先照顾好自己。建议看看:
  • 星海赢家-计划二
  • 养多多3号-保证领取10年版
我们看几个例子:a. 30岁男性买,60岁开始领养老金

一次性投入,星海赢家(计划二)最突出。分年投入,养多多3号(保证领取10年版)优势更大。但是,养多多3号有几个限制:一个是它的交费期,最长10年,不能分摊缴费压力。二是,它的投保规则在11月8日刚刚做了调整:
  • 趸交门槛由5000元提高到10万,
  • 投保年龄也做相应调整:不得高于领取年龄减去10!
所以说,它会更加适合家族有长寿基因,且手头预算较宽绰的朋友。b. 30岁女性买,60岁开始领养老金

还是星海赢家(计划二)和养多多3号(保证领取10年)表现比较优秀。c. 给50岁的父母买依然是养多多3号领取最高,星海赢家紧随其后,但综合来看,我会更建议大家选购星海赢家,它有4大优势:① 有15年保证领取星海赢家比养多多3号,多了5年的保证领取,保证领取期间身故,一次性把应领未领部分赔给家人,累计利益更高。②可以附加万能险账户可附加天天盈(庆典版)万能账户,保底利率3%,当前利率4.9%。万能账户允许追加,追加次数不限,但对追加金额有要求,利益和灵活性都相当不错。天天盈(庆典版)万能险条款③可对接星堡养老社区单张保单保费累计达到一定额度,即可申请加入“星堡养老计划”: 单件保单总保费≥50万元,可享优惠入住;单件保单总保费≥100万元,可享优先入住;单件保单总保费≥150万元,可享保证入住。 星堡主打高端养老社区,社区建立在市中心,目前已在全国多个城市布局,

星海赢家养老社区宣传材料配备多层次的康养服务体系,完善的紧急救助系统,持续的照护方案,还有丰富多彩的社交和兴趣活动、餐饮品类(中餐、西餐、节气菜品一应俱全)。相比养多多3号对接的大家养老社区,会更成熟、体系化。④优享增值服务星海赢家提供高端医疗权益:规模保费达到一定门槛,每年投被保人都能免费享受体检服务,更有名医直通、重疾绿通、Car-T服务权益,就医更安心便捷。另外,还有全年旅居折扣计划,覆盖丽江、千岛湖、延庆多地,享受四季旅居专属特价。注:具体服务以保司承诺为主。所以,若只想每年领的钱多一点,不关注附加权益,可以选养多多3号,如果你在享受高保单利益的同时,还注重增值服务全面性,星海赢家会更适合你。2.均衡型(既有退休金、又持续有现金价值)表现为: 每年领的养老金不算低;现金价值持续时间较长,遇上突发状况,能退保或保单贷款帮助应急;某个阶段身故,符合条件能拿到一笔赔偿。 本身有社保养老金,买商业养老保险,愿意牺牲一点退休金,来兼顾其他需求的朋友,挺合适。有4款呼声比较高,我们一起来对比看看。
  • 星海赢家
  • 百年悦爱一生(计划一)
  • 养多多3号(保证领取20年)
  • 光明慧选

a. 比保证领取四款产品的6个不同版本,都有保证领取。保证领取期内的钱,是100%能拿到的。这期间万一去世,保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。至于每年养老金领取的高低,星海赢家和养多多3号表现都很不错,总保费100万的情况下,差距甚微,星海赢家在增值权益加持的情况下,更甚一筹。另外,考虑到有些朋友,觉得自己活到个八十多岁差不多了,不指望活到90来岁,想提前把后面的养老金都一次性领取了,可以选择定期型养老金,比如星海赢家定期版(保至80岁)、光明慧选定期版(保至80岁),80岁保障到期一次性领走一笔钱,非常人性化,保单利益也很惊人。 星海赢家定期版,80岁总利益4220670,IRR高达3.916%;光明慧选定期版,80岁总利益4005000,IRR高达3.742%。 b.比现金价值都是60岁开始领取, 星海赢家(计划一)/养多多3号(保证领取20年版)/光明慧选,现价81岁归0;星海赢家(保定期版),现价76岁归0;悦爱一生(计划一),终身有现价。 因为有现金加持,之前一直表现平平的悦爱一生,在85岁、90岁的时候,总利益反超, 85岁总利益,4277582,90岁总利益,4779715。 c. 比身故金在保证领取期间,这几款产品,身故都会有赔付,可以理解为: 没领养老金前,那保费、现金价值谁大赔谁;开始领养老金后,赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额;养老金领满20-25年后,身故不赔了。 总体而言,这几款产品的表现都还是不错的,同时兼顾了现金价值和领取,各有各的优势。尤其是星海赢家的定期版,要保单利益有利益,要服务有服务,值得看好。04

大白小结

▿具体该怎么选呢?再给大家梳理下:1.社保退休收入不高,不婚/丁克的,想多领养老金,从养多多3号(保证领取10年版)和星海赢家(计划二)里面选,活多久领多久。年龄比较大,养多多3号更合适,最长10年交,可以分散缴费压力;比较年轻的话,更推荐星海赢家,提供持续稳定的养老金,还能对接高端养老院,有实用增值服务配套,权益更丰富。2. 对长寿不太乐观,想尽早多领钱的朋友,选择星海赢家(定期版)/ 光明慧选(定期版),80岁保障到期,直接领一大笔钱,提高养老早期阶段的生活品质。同样有养老社区对接的情况下,星海赢家性价比会更高一些。3.除了养老,对产品灵活性也很看重的,百年人寿的悦爱一生很不错。保证领取已交保费,后期总利益突出,终身都有现金价值,随时可以退保,突发大病,就治病;时日无多,就留给家人,掌控感很强。篇幅有限,还有不懂的,可以直接预约保险咨询顾问,把你的预算和想补充的养老金告诉他,老师会帮你计算收益。如果今天的分享对你有用的话,可以点击下方的“在看”,也欢迎将本文分享给有需要的亲朋好友。相关阅读:11月医疗险推荐11月意外险推荐11月少儿重疾推荐

本篇文章来源于微信公众号:大白读保

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