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什么是个人养老金制度?

2022-04-25 11:05:34 来源:广东财经网

相信很多朋友,这两天都有关注到这条新闻吧:简单来说,就是国家希望大家能够在社保养老金的基础上,多给自己存一笔个人养老金来补充养老。

所谓的「个人养老金」呢,实行的是个人账户制度 ——

在指定银行开户,然后往里面存钱。这笔钱主要可以用来购买四类成熟稳健的金融产品:

银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金。

等到了法定退休年龄,你往个人养老金账户里存的钱以及其产生的收益,都归你个人所有。会按照一定规则,把钱打到你的社保卡里。

要是身故了,这里面还有钱的话,也可以由家人继承。

为了鼓励大家把钱存到个人养老账户里呢,国家说是会给予一定的税务优惠。

(但是具体的政策还没有出来,我觉得大概率和咱们申报子女教育、房租房贷这些专项附加扣除差不多,每年汇算清缴的时候填报一下,直接从个人所得税的基数里面扣除。)

这可以算是个人养老金账户的一大优势吧。

不过有一点,大家也要引起注意,

国家对于个人养老金的领取,是有明确限制的:

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,或者具有其他符合国家规定的情形,经信息平台核验领取条件后,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

也就是说,

用个人养老账户买的金融产品,在达到法定退休年龄之前是不能取的,除非是完全丧失劳动能力,或者是要出国出境定居才可以取。

这对资金的要求就比较严格了,

  • 如果是我们自行购买的商业养老保险,在急需用钱的情况下,还可以通过保单贷款、减保,甚至直接退保等方式,把钱拿出来;
  • 而通过个人养老账户购买,遇到急事,钱却可能提不出来,这就有点尴尬。
而且我们这几代人,什么时候能退休都讲不好,

也不知道啥时候才能领到这笔钱。

再加上,

目前我们每年可以往个人账户里存的钱是有上限的,每年最多1万2。

对于中、高产家庭而言,我觉得这个额度是有些偏低了的,将来能拿到的养老金,也比较有限;更何况等到全国真正大范围落实推进,我估计还得好几年。

时间也是金钱啊,朋友们。

我是建议,

大家可以把这个“个人养老金账户”和自己单独配置的“商业养老金”搭配起来,

这样既能在将来享受到一定的税收优惠,又能实现灵活的养老规划。

等到时候个人养老金账户真正落地实施了,我再写文章跟大家具体唠唠。

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