一般来说，个人在养老保险分配过程中倾向于选择“社保+商业保险”的模式，因为社保虽然是国家提供的养老福利保障，由公司和个人共同承担，但加入商业保险后，可以获得更多的养老金，让他们的晚年更自然、更轻松。商业养老保险和社保有什么区别？
1.社会养老保险是受法律约束规定，非常严格;商业养老保险是以保险合同约定，灵活自由。
按照《社会保险法》的规定，基本养老保险必须累计缴费满15年以上，到达法定退休年龄，才可以领取养老保险待遇。职工缴纳的养老保险是不能退的，只能通过继续缴费或者转为城乡居民养老保险等方式，确保自己有一份养老金待遇。
商业养老保险则非常灵活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。领取养老保险待遇的时间也非常自由，50岁、60岁、65岁都可以。商业养老保险如果不想缴纳了，甚至可以退保，不过自己要承担一定的损失而已。可以说，社会养老保险是社会的基础保障，商业养老保险是社会养老保险的有益补充。
2.社会养老保险的待遇受国家保障，商业养老保险的待遇是通过精算平衡。
养老保险待遇是多缴多得，长缴多得。具体的计算公式是根据国家统一文件来制定的，基本养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金直接跟社会平均工资相关，按60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。根本不考虑投资收益情况。个人账户养老金近年来的记账利率也一直高达7%~8%，这是相当高的利率了。
说白了，社会养老保险如果从投资收益角度讲是100%亏本的。2017年国家各级财政补贴养老保险基金8004亿元，国家还搭上了大量的人力、物力。而商业养老保险是一种商业行为，大家通过保险合同约定自己的权利和义务。
3.社会养老保险跟经济发展、收入水平、工资物价等情况挂钩;商业养老保险是主要跟投资收益相关。
为了保障养老保险基金的收支平衡，养老保险基金采取的是现收现付制的方式。又被大家理解为用年轻人的钱，给退休的老人养老。近年来养老压力越来越大，国家将持有国有企业的10%的股权划归社保基金，这批股权就价值10~18万亿，这样有利于夯实社保基金的基础，促进社会保障事业长远发展。
商业养老保险一切跟保险合同约定有关，保单的现金价值主要跟保险的约定利率有关。即使有一些分红的项目，这些利率保障也是不确定。商业保险往往要经历二三十年的利益滚存，才可以达到目标收益，而且未来在支付待遇的时候，很有可能是分期支付。
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