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同佑e生(牛保保)重疾险有坑吗?

2022-01-14 11:39:11 来源:广东财经网

同佑e生(牛保保)重疾险是同方全球人寿推出的一款单次赔付重疾险,此产品将中轻症赔付和癌症二次放在了可选责任,灵活性更高。同佑e生(牛保保)重疾险主要问题如下:

坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。也曾用数据论证,含身故责任的重疾险,不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。因此,对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾病种缺失且定义严格

虽然同佑e生(牛保保)重疾险包含28种行业标准定义的高发病种,但28病种之外,也有一些略高发的病种需要关注。

1、此产品缺失高发重疾严重I型糖尿病,此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要,需重点关注。

2、此产品对于高发重疾颅脑手术定义严格,不包含因脑垂体瘤、脑囊肿及颅内血管性疾病而进行的颅脑手术,定义宽松的产品无此项要求。

这一点对于女性需要尤为关注,基于中国精算师协会研究数据表明,此疾病占比整个重疾的比例为:0-17岁未成年女性2.3%;18-39岁女性0.3%;40-59岁女性0.5%,其他年龄段未计入高发统计。

坑三、癌症2次赔付严格

同佑e生(牛保保)重疾险癌症多次赔付仅保至80岁,行业大多数重疾险癌症多次赔付无年龄限制。此外,对于首次重疾为8种特定非癌病种,癌症2次赔付保障要求间隔期3年,目前比较好的产品,非癌到癌间隔期1年即可赔付。

坑四、等待期内规定严格

同佑e生(牛保保)重疾险等待期内发生中/轻症,保单会终止,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的中/轻症病种,其他保障继续有效。

坑五、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付,但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故(简称三同)导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次,定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天,即使有三同,也可分别赔付。

坑六、轻症隐性分组

同佑e生(牛保保)重疾险对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、2种肝部疾病存在隐性分组。举个例子,3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的2种疾病发生了,无法再次赔付。

坑七、中症赔付比例过低

同佑e生(牛保保)重疾险可选责任中症赔付比例仅50%,目前市面上比较好的重疾险,中症赔付比例可以达到60%及以上。

坑八、高发轻症定义严格

1、同佑e生(牛保保)重疾险对于原位癌的免责较多,限制了可赔付的范围。

2、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术,需要引起注意。

3、对于慢性肾功能衰竭:部分产品仅要求状态持续90天即可赔付,而此产品要求持续180天,提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是同佑e生(牛保保)重疾险的主要问题,供大家参考。在重疾险选择上,京哥优先推荐不含身故责任的产品,同时最好含60岁前重疾额外赔付,以做高工作期间的保额,这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足,可基于高发重疾发生率分布和家族病史,额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

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