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个人交社保养老好?还是保险理财养老好?

2020-05-22 09:40:48 来源:广东财经网

  养老保险是一种强制性的惠民类社会保险,门槛比较低,全民性质,只要达到退休年龄,就可以领取养老金。

个人交社保养老好?还是保险理财养老好?

  随着年龄的增长,国家规定的退休金会进一步调整,缴纳的标准高,将来领取的退休金金额也会有所提升。但是养老保险的缺点也很明显:不够灵活,只能存,不能取(达到退休年龄按月领取)。

  商业养老金的优点:存取自由,缴费灵活,收益稳定,存取灵活。但是如果没有单位交社保,意味着连最基本的养老保障都没有,所以提前规划尤为关键。

  01社保与商业保险

  除了社保养老,很多人还会为自己或者家人买份商业养老年金险。如果从中选择一种,那么是社保好,还是商业保险好呢?

  社保养老

  在养老金领取的时候如果身故,那么只退还个人账户的金额,统筹账户的钱则不退还。

  在出台了延迟退休政策之后,领钱时间减少,交钱时间加长,如果刚开始领钱就不幸离世,只有个人账户的钱退比较少量,大部分已经缴纳的钱就白交了。

  商业养老

  有两个功能设计避免社保的不足,一个是身故退还所有已交保费,另一个是保证领取一段时间(10年或20年等等)如果中途身故,保险金由受益人领取。

  职工养老领得钱比较多:职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长,可以抵御通货膨胀,一般比养老年金领得更多,同时回本很快。

  养老年金非常稳定:职工养老金的增长是无法预测的,可能高,也可能低,而养老年金的领取额是确定的,不受政策影响。

  养老年金有身故保障:万一身故,养老年金至少会退回保费,而职工养老只退回个人账户余额,而且要减去你已经领取的金额。

  因此,难以直接断定哪种更好,不同的情况会有不同的结论,具体如何选择,需要具体问题具体分析。

  02自己交职工养老,划算吗?

  一些人可能没在单位上班或是个体户,对于社保了解比较少。有的人会问:自己交养老保险划算吗?

  在这里大家首先要知道的是,只有医疗保险和养老保险可以自己缴纳,生育险、失业险之类的自己是不能交的。

  而个人养老保险作为我国多层次、多形式的社会养老保障制度的建立和完善,起到了不可缺少的作用。

  1、无论是哪种情况,如果93年到2008年中间有间断的,自己能够补这段时间的社保,国家政策又许可的,建议先给自己补上再说,用现在的钱去消费以前的东西非常划算的。

  2、如果是单位职工,只交个人8%部分的这类情况的就非常受欢迎,这种情况能够多交比例就多交,充分享受国家、单位的福利政策。

  3、如果是自由职业者,须交20%这类情况的,就需要审慎决策,因为交的钱,只有40%是进入个人帐户,剩余的60%是进入统筹帐户里,即给现在的退休职工发工资。(如果身故,退还的是个人帐户的余额+利息)活得不够长是会亏钱的。

  其实,很多的风险是无法计算和规避的,这就需要我们结合家庭实际情况补充一些商业保险,尽量满足“保障第一”的原则。

  03保险养老,真的够用吗?

  年金险的长期收益率大部分≤ 4%,所以每年领取的金额较少,这就需要大家理性分析、多面考量。如果还没有配置好保障型保险,就尽量避免买年金险。先保障,后理财,这才是正确的投保思路。

  世界上有很多事情,都没有简单直接的答案。养老规划是一个综合的理财问题,但是如果你对生活品质要求比较高,想衣食无忧、每年旅游,光靠保险是远远不够的。

  04自己规划养老,要怎么考虑?

  如果没有单位交社保,就代表连最基本的养老保障都没有,所以提前规划必不可少。但在此之前要注意如下几点:

  分析通货膨胀

  比如说每个月生活支出5000元,那么按照当前的平均寿命来看,76.7岁,按照当前的退休年龄来算,一个女性退休后的生活大概还有20年左右。

  那么所需要的花费就是:5000*20*12=120万元。

  再根据当前的通胀率,当前的120万元,25年后需要400万。这是在考虑到人民币贬值,且你的钱没有进行投资的前提下,所需要的花费。

  需要提醒的是钱是会贬值的,目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说,现在花 3000 能买到的东西,30 年后需要 7200 元。

  通货膨胀也是无法准确预测,如果通胀率变得更高,我们退休就需要准备更多的钱。

  具体问题具体分析,审慎预算

  每个人对退休生活的要求差异较大,这就需要我们估算一下以后每个月大概的支出?

  比如说,按现在的物价水平,每个月买菜吃饭需要多少钱?休闲娱乐又要多少钱?如果想每年去一次旅游,又要额外准备多少钱?退休花费是丰俭由人的,大家结合自身情况来定就好。

  养老金——投资组合

  城市中的老人靠退休金养老,因此退休工资对于有些上班族来说都高;而农村的老人除了靠种庄稼以及政府的补助,真的能够享受到这个所谓的“养儿防老”么?

  财务问题是养老金的本质,除了社保和商业保险,我们还有其他的投资渠道。

  如果想稳健和保险:可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高,甚至不一定能跑赢通胀,一般只用来做保底的养老金。

  如果想获取高收益:那就需要考虑风险更高的投资,例如股票。但是几十年后,股市可能是 6000 点,也可能是 1600 点,无法提前预测。

  最合适的方法就是先通过保险、国债等,保证最基本的退休金,剩余的资金可以投资一些高风险资产,以小博大。

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