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贷款利率重大调整,LPR贷款市场报价利率是什么?

2020-05-11 09:38:33 来源:广东财经网

  今天的单仁行跟大家分享一个关于政策方面的变动,对我们每一家企业和每一个人都可能产生一些影响。

  如果你马上去行动,估计能省下不少钱。

  在4月20号,央行公布了一个大消息:

  2020年4月20日LPR,也就是贷款市场报价利率,1年期LPR是3.85%,5年期LPR是4.65%,较上个月下降了20个基点、10个基点。

  这也是新的LPR利率机制出台以后出现最大的降幅。

  我经常跟大家说,一定要时刻关注政策,特别是利好政策,这对个人和企业都是有非常大的帮助。

  越是在困难时期,就越要关注到政策的变化和指引。

  今天就来跟大家解读,LPR贷款市场报价利率是什么?

  它的下降对企业和个人有什么影响,我们有房贷的企业和个人或者打算买房的人更是要好好听一听了。

  以前大家去贷款买房,银行通常给出的贷款利率是按照存量浮动利率贷款定价基准为标准。

  通俗意义上就是说房贷利息是参考央行基准利率上下浮动,这个浮动空间是上下20%。

  LPR贷款市场报价利率是什么呢?

  它是由中国18家银行在公开市场操作利率的基础上加点形成,每个月的20号都要发布一次利率。

  也就说银行可以根据市场的实际情况自行调节利率水平,让经济对利率的变化更加灵活。

  大家翻翻之前的新闻可以发现,在2019年10月28日,人民银行发布公告:

  要求自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

  不仅如此,自2020年3月1日起,金融机构还要跟之前贷款买房的存量客户协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,也可转换为固定利率。

  这段公告可能很硬核,有的人抓不住重点。

  重点有这么几个,我结合这次LPR下调给大家延展说明一下。

  第一,购房贷款一般是几十年的个人用户,那你主要参考5年期LPR利率。

  如果你是低于5年期限的中小企业,就参考1年期LPR利率。

  第二,选择新的LPR,房贷有何变化?

  我们以100万元房贷、等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降10个基点,月供额约减少60元。

  按照4月5年期以上LPR是4.65%,那么月供将从5216.47元减少至5156.37元,累计利息相差了2.16万元。

  假如你是按照1年期LPR计算,你还的就更少了,因为下降了20个基点。

贷款利率重大调整,LPR贷款市场报价利率是什么?

  第三,2019年10月8日以前的商品房贷,你可以在3月至8月31日去银行重新办理合同。

  你在哪个银行办理的房贷就去哪里办理,但是你要满足以下5个条件才能转换LPR利率。

  (1)2019年10月8日已经发放给你的、或者已签订合同但未发放的;

  (2)合同里的利率是采用央行发布的期限利率;

  (3)你合同里是采用浮动利率方式;

  (4)不处于最后一个定价周期;

  (5)你的贷款不属于公积金贷款等委托类贷款。

  第四,通告所说的LPR为定价基准加点是什么意思?

  也就是说2019年10月8日以前的商品房贷要转换成LPR,你的贷款利率就是LPR加上基点。

  这个基点就是你现在的利率水平减去2019年12月发布的LPR4.8%,加完点数确定后就固定不变了。

  举个例子,假设你个人之前的贷款利率为基准利率上浮10%。

  因为不同阶段的购房获得的加价和优惠都是按照当时的政策决定的,2020年央行5年以上贷款利率是4.9%。

  你的原来利率就是:4.9%×(1+10%)=5.39%

  那么基点为:5.39%-4.8%=0.59%

  这个基点数值不变,以后你的房贷利率就是:当月LPR+0.59%。

  拿4月LPR计算,就是4.65%+0.59%=5.24%。

  那么我们需要去比较一下不同时期的房贷,各位这个要去关注一下,因为这是你的钱,这是国家政策给到你的优惠。

  怎么样,你这样计算,是不是比你原来的利率要少?

  第五,大家要是选择了LPR,就肯定会担心LPR的变化。

  说LPR到底是涨呢,还是跌呢?

  这个数值是18家银行根据市场实际变化报价得出来的综合值,每个月有一次变化。

  从长远和今天发展状况情况来看,LPR还有下调的空间。

  毕竟全球经济情况这几年都没那么不容乐观,刺激消费与减轻压力,两手都要抓,都要稳。

  也就是未来LPR长期下行基本上是一个确定的事情,当然,我们的预计是3年左右的时间。

  讲完了重点,我建议是前几年就贷款买了房的人,立即到银行去办理有关贷款利率计算方式的文件。

  选择LPR加基点的方式,重签合同的时候可以选择一年调一次,具体因人而异。

  我们这次在8月31号之前签订的LPR合同,是从2021年1月1日开始生效的。

  在2020年你还是采用原来的方式在计息,但如果你不在8月31号之前没有办理的话,那么2021年你就享受不到贷款利率下行的利益了。

  这次LPR下调,有些人会觉得,银行这种从来不做亏本买卖的机构,这次为什么会这么大方,要降低我们的房贷利息呢?

  我们说利率的波动就像一个时钟,大变化的“时针”是依靠着政策,而小变化的“分针”是靠着市场实际情况。

  其实LPR利率,最早出生在1933年的美国。

  当时美国正处于大萧条时期,美国从1929年连续若干年的大萧条。

  当时的美联储推出的政策牵引了多项利率,利率高了,企业不会贷款,怕成本太高,还不起;

  利率低了,银行就互相竞争,市场就失去了规则。

  于是美联储就推出了LPR利率制度,由30家银行提出利率报价,再统一面向市场,随后许多国家和地区也参考了这一做法。

  我们也是一样的,之前房贷利率、企业贷款利率都和央行基准利率挂钩。

  央行想要刺激经济,想要更好扶持企业,把利益真正输送到中小企业头上,都要动基准利率,其中牵扯的利益太多,数额太大。

  比如想要降低企业贷款利率给企业减压,结果房贷利率也下来了,这就涉及到了数十万亿的债务盘。

  如果降低基准利率,也就降低了银行的收益,给房地产市场发送了错误的信号,违背了中央目前所强调的“住房不炒”的基本原则。

  那这次LPR采用的非对称定价方式,也就是一年期限的贷款利率降低20个基点,五年期限的贷款利率降低10个基点。

  很少有人住房贷款是用一年期限的,往往都是用十年、二十年、三十年。

  所以从这个角度来说,LPR可以灵活的进行报价。

  现在房贷利率在政策上已经明确指出改为LPR定价,这就把利率完全交给了市场,这就是利率市场化。

  利用市场这双看不见的手,根据市场实际情况来灵活的调节利率水平,而不是牵一发而动全身。

  这次LPR利率的下降,一方面帮助个人甚至小微企业减轻住房贷款压力;

  一方面也在宣告着,后续还会有更多针对性的利好政策发布。

  大家要记得,一次政策的变动对个人生活也好,企业经营也好都会产生非常大的影响。

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