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3月最推荐的定寿来了…

2022-03-10 20:14:19 来源:广东财经网

今天看新闻,

有政协委员呼吁立法,让家庭主妇、家庭煮夫成为合法职业。

好提议!

大白的读者里,全职宝妈也不少,

时不时就会跟我倾诉,没收入,感觉在家里没地位,受气受白眼,

想出去挣钱吧,又没人管小孩。

总之,全职宝妈不被尊重,就还挺普遍的。

可要是女性,

真把照料家庭的时间投入到劳务市场,

收入并不低吖~

我一婶婶,在上海做住家保姆,一个月1-2不成问题;

我昆明的朋友,阿姨一天只用给她做一顿饭,兼打扫打扫卫生,每月轻松2000收入;这阿姨又勤快,接了好几家的活,临时约还约不上,人家时间排的满满当当的。

就希望男同胞们,能够重视另一半的付出和价值吧,

互相尊重,互相支持,这才是爱。

01

定期寿险“死了也要爱”

也借机聊一聊定期寿险。

对每个家庭来说,最难承受的风险其实是经济主力的离世,

特别是只有唯一经济主力的家庭,

极端案例是字节员工猝死,

在大厂上班,年薪保守五六十万,但没有提前转移风险,好好的一个家就崩溃了,

所以,每个家庭都该有一份定期寿险。

(1)女性要买定寿吗?

夫妻双方如果都在赚钱,最好都买,

哪怕全职妈妈,只要是独生子女,力所能及也要买一点,算是对父母的兜底保障。

(2)定寿保什么?有什么用?

定寿很简单,就保死亡、全残,

不管是疾病、还是意外导致的,或是猝死,它都赔,

家人拿着这笔钱,就能够维持正常的生活,

不至于被房贷车贷、孩子教育等压垮。

所以愿意给家人买定寿的,一定很有爱与责任感。

(3)定寿保额该买多高?

定寿并不贵,保额尽量高,至少不要低于你的负债,

比如房贷200万,那保额就可以买300万。

(4)定寿该保多久?

至于保多久合适,就看你自己,

可以你保到退休,

或房贷车贷还完,

或孩子大学毕业,能赚钱了…

总之,啥时没有大的家庭责任了,啥时就不需要定寿了。

(5)定寿如何挑到好产品?

大家选产品时,只用看四点:

免体检保额:不需要体检、不需要提交收入证明能买到的保额越高越好;

免责条款:不赔的情况越少,对我们越好;

健康告知:要求越宽松,哪怕身体有异常,都有机会买上;反之,产品再好,买不了对你也毫无意义;

每年保费:定寿,保险公司不敢挖坑,买起来很省心,谁便宜就买谁。

02

5款定期寿险PK,谁最好?

按上面四个标准,大白挑出了5款,不论从保障责任、价格、还是核保友好度来看,都值得一选:

  • 华贵大麦定寿2022

  • 鼎诚定海柱2号定寿

  • 华贵大麦甜蜜家2022

  • 华贵大麦兜来保2022

  • 阳光擎天柱7号

该怎么选呢?

节省大家时间,大白直接说结论,想详细研究的,往后翻有单品点评。

如果希望保费便宜点:那无疑定海柱2号了

5款里最便宜的,不过它对于酒驾、无证驾驶是免责的,介意的话,就换大麦2022;

如果想加保或是有肺结节/大三阳:推荐擎天柱7号

0等待期,保障马上就能生效,不用担心之前保额买低了,突然出险不够赔,还自带65岁前猝死多赔50%保额的保障;

健康告知很宽松,不问乙肝、肝炎,不问结节,有乙肝大三阳、慢性肝炎、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都是可以直接买的;

如果已婚,想夫妻共保:建议大麦甜蜜家2022

一张保单保夫妻两人,要是夫妻因同一意外身故,保额买300万,能获赔1200万;

如果健康问题很严重:大麦兜来保2022是唯一选择

像高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺/宫颈原位癌、哮喘,满足要求,都有机会上车。

如果习惯网约车/私家车出行:看看擎天柱7号

水陆公共交通工具意外,会多赔100%保额,含出租车、网约车;法定节假日(不含周末双休)驾驶或乘坐自驾汽车意外,多赔50%保额,挺良心也实用;

下面给大家详细讲解。

03

定海柱2号:最便宜,但有一点不足

30岁买100万保额,保30年,交30年:

男性一年才1068块,女性才575块,

目前最便宜的产品了。

定寿属于人寿保单,而人寿保单是最安全的保单,

根据《保险法》第92条,即使保险公司破产倒闭,银保监会也要指定其他保险公司来接管,赔付无影响。

大白搜了下保险保障基金的余额,截至2021年底有1829.98亿元。

放心买。

唯一要注意,定海柱虽然免责条款也是3条,

但跟其他4款比,多了酒驾,无合法有效驾驶证和无有效行驶证不赔的情况,有车的朋友建议避开。

04

擎天柱7号:0等待,胆子太大了

跟擎天柱6号比,没啥变化。

感觉就是换了个名字,然后重新拿出来卖了。

特色依旧,有5个:

(1)没有等待期

为了防止有人带病投保、骗保,除意外险以外的其他保险,比如重疾险、医疗险、寿险,基本都有30天-180天的等待期。

但擎天柱没有,很大胆,

意味着今天买100万,明天就身故,也要赔100万(为阳光的理赔捏一把冷汗)。

当然了,这种极端情况很少,

但我们可以利用0等待期来加保,

比如你买过寿险,只是保额买低了,担心真出事不够用,那即买即生效的擎天柱7号就很适合你。

(2)猝死额外赔50%保额

字节员工猝死,让大家对猝死心有余悸,尤其是996、压力大、生活不规律、非常疲劳了依然硬撑着健身的人。

擎天柱7号对猝死的理赔属于宽松的,24小时内死亡就算且不要求医生或公安司法机关出具猝死诊断报告。

但65岁前猝死,才能拿到多赔的50%,

为啥要限定65岁前?

因为65岁后,血管壁老化脆化厉害,得心脑血管疾病的概率上升很快,

而猝死主要致病因子,就是各种心脑血管疾病,尤其是心脏疾病。

(3)交通意外额外赔良心

这项责任可以自选,如果你开车出行较多,我是建议选上。

选上后:

航空意外:多赔200%保额;

水陆公共交通工具意外:多赔100%保额,含出租车、网约车、旅游客车、机场大巴等;

法定节假日驾驶或乘坐自驾汽车意外:多赔50%保额;

其中,法定节假日含元旦、五一、十一、春节及清明、端午、中秋等等,

看新闻就知道,这些节日正是车祸高发时段,所以很实用。

注意,“多赔”的意思,就是即使你不选交通意外,你也能拿到擎天柱7号基础保障赔的钱;带上后,那你能额外再拿50%-200%的赔偿金。

而带上后,保费涨的不多,

30岁男,100万保额,保30年,交30年,才贵了21块。

(4)健康告知、免责条款宽松

都只有3条,

健康告知不问乙肝、肝炎,只问肝硬化,意味着大三阳、慢性肝炎也能买。

也不问结节,肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都不影响。

免责条款与大麦2022一样就3条,属于目前最优的免责。

(5)公司实力强

论知名度,阳光虽然比不上保险“老七家”,但也绝对撑得起大公司的名号。

阳光是个集团公司,分寿险和财险两大部分。

根据银保监会2018的数据,阳光财险保费规模排名第7,阳光人寿排名第14。综合排名保监会没有公布,但进前10问题不大。

从分支机构也能看出来,阳光保险分支机构遍布全国29个省市,除了青海和西藏,大陆其他地方都设有分支机构。

所以,说阳光保险是家大公司,应该没人会反对吧。

总之,需要加保;有大三阳、肺结节;自驾出行较多;看中品牌,注重理赔体验,都可以考虑擎天柱7号。

05

大麦2022:茅台家的定寿,老网红了

▿大麦系列属于定寿里的网红产品了,依然是华贵承保,

而华贵的大股东是鼎鼎有名的茅台,

华贵就干过买定寿送茅台的活动,只不过被监管大大给叫停了…

但并不影响大麦的性价比及受欢迎程度。

前段时间,华贵自己披露了理赔数据,

它家定寿已累计赔了一个亿,

具体咋赔的,对我们投保也很具指导性:

a.疾病身故赔的最多:占比约64%,患癌、猝死、心脑血管疾病致死排前三;

说明只买重疾险是不够的,即使你的重疾险带身故—重疾赔了,身故重疾险就不会赔了

b.意外身故:占比34.6%

只买意外险,不买定寿,也不行,大部分意外险不赔疾病身故、猝死。

c.意外全残:比例几乎可忽略不计,只有1.2%。

有的意外险全残才赔,明显就是坑。

d.性别上:男性理赔占比79.4%,女性只有20.6%

很多人跟我吐槽过,怎么男性保费是女性一倍还不止?现在明白原因在哪了吧。

这些数据大家慢慢琢磨领悟。

说回产品,大麦2022跟2021版比,

(1)价格

只便宜了1、2块钱:

30岁,100万保额,保到60岁,交30年:

男性买的话,大麦2022是1089元/年,大麦2021是1090元/年;

换女性,大麦2022是587元/年,大麦2021是589元/年;

(2)保障有2处细微调整

调整1:

大麦2021,航空意外、水陆公共交通意外是必选,且只在法定节假日能用。

而大麦2022,这两项责任变成了可选,也没有了法定节假日的限制。

那要不要带呢?

出差多的话,可以带,因为保费增加不多,

30岁买,保到60岁,交到60岁,

带上100万航空意外只贵了4.2元/年;

带上100万水陆公共交通意外,只贵了加11.5元/年。

调整2:

大麦2021及2020都有定期寿险转换权:

比如买了大麦2020,可以免健康告知、免等待期换大麦2021。

但大麦2020取消了这个福利。

保障升级无惊喜,价格战也见顶了,确实也没必要转。

(3)健康告知、免责条款

跟老版比,没变化,都是3条,非常宽松。

喜欢华贵品牌,或是介意定海柱2号对酒驾、无证驾驶免责的,就可以买大麦2022。

如果是高危职业,嫌高危职业意外险贵的,也可以买大麦2022,

它最短可以只保10年,很便宜,对身故赔的范围也更广(疾病、意外、猝死都行),不足就是没有意外医疗、住院津贴等责任了。

06

大麦甜蜜家:最考验夫妻感情的定寿

跟老版2021比,也是没啥变化。

最大特色依然是夫妻共保,

即一个人买,夫妻两个人都能保上。

30岁夫妻,100万保额,保30年,交30年,一年1680块。

比两人分开买大麦2022,才贵了4块钱,可以忽略不计。

但赔的更“大方”,

任意一方出事,都赔保额,且活着的人保费不用交了,保障继续;

要是夫妻同时出事,那都赔双倍,

譬如保额买300万,就一人赔600万,加起来就是1200万。

这对家人来说,是相当有安全感和责任感的一个数字。

免责也少,只有3条:

只要不是投保人故意杀害被保人(如泰国杀妻骗保),或被保人故意犯罪,或2年内自杀,

其余情况都赔。

但甜蜜家也有个bug,得留意下,

如果夫妻感情不合,要离婚,会面临保单拆分的问题,

还得在保单到期前5年申请才行,

伤感情又伤钱,有点麻烦,想清楚再买哈。

06

大麦兜来保:核保最宽松的定寿

如果有2级及以上高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病,那大部分寿险是买不了的。

大麦兜来保多给一个机会。

因为同属华贵人寿,所以兜来保的保障、健康告知、免责条款跟大麦2022的很像。

最大区别是保费。

兜来保核保更宽松,也就更贵,

而且它的保费不是固定值,而是一个范围。

具体要走智能核保,看健康状况才知道,健康状况越差,保费就越高。

07

买定寿,这两点要注意

最后,有2点,大白稍微提个醒:

1.最好指定受益人

你指定谁是受益人,不幸身故后,保险公司就会把钱赔给谁。

不会作为遗产,不用交遗产税,也不用偿还被保人生前的债务。

所以最好指定,可以指定一个,也可以指定多个,

多个的话,注意分配好顺序和比例,

比如孩子、配偶、父母,各拿40%、30%、30%。

不要偷懒,默认为法定受益人。

家庭情况简单、明确的,问题不大。

但如果比较复杂,将来可能会产生纠纷。

投保后,如果要变更受益人,根据《保险法》,必须被保人同意才行。

变更手续可以在保险公司官方微信完成,

像夫妻离婚的,建议及时变更,免得后患无穷。

不会操作,就找老师免费协助~

(2)多家投保,独立理赔

定期寿险是可以买多份,赔多份的,

一家300万还不够,就多家组合买,

买了后,注意将保单备份给家人,跟你的身份证复印件、银行卡复印件放一块;

保险公司没在我们身上装监视器,出事了,家人不报案,它们没法知道,主动给我们理赔。

标签:定寿

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